Pozor na podpojištění, možná se týká i vaší nemovitosti

Šetřit na špatném místě se nevyplácí. Typickým příkladem je pojištění nemovitosti: drobná úspora na pojistném může v nejhorším scénáři skončit krácením plnění o stovky tisíc korun, u totálních škod dokonce o jednotky milionů.

Na trhu s nemovitostmi je v posledních letech živo. Kdo nakoupil včas, může si po výrazném růstu cen mnout ruce. Řada vlastníků však podceňuje pojištění. Pravděpodobnost velké škody je sice nízká, následky požáru, vichřice nebo povodně ale bývají vážné pro nemovitost i pro rodinné finance.

Sedm z deseti domů v Česku je podpojištěných

Jednou z nejčastějších chyb je příliš nízká pojistná částka, tedy podpojištění. Podle průzkumu České asociace pojišťoven je až 70 % rodinných domů v Česku podpojištěných a průměrná míra podpojištění dosahuje 42 %. Pojistná částka u průměrného domu tak pokryje zhruba 60 % nákladů na jeho obnovu. U 15 % smluv je dokonce nižší než polovina skutečné hodnoty nemovitosti.

Na vině bývá to, že řada smluv je stará a neaktualizovaná. Ceny nemovitostí přitom rostou a stavět je stále dražší. Index cen stavebních děl u jednobytových budov dosáhl ve druhém čtvrtletí 2026 hodnoty 158,9 bodu (průměr roku 2015 = 100). Postavit stejný dům je tak o 59 % dražší než před jedenácti lety. Zároveň rostou nároky Čechů na bydlení. Lidé si domy rozšiřují a instalují technologie jako fotovoltaika, tepelné čerpadlo nebo rekuperace, čímž hodnotu nemovitosti dále navyšují.

Svou roli hraje i chování samotných vlastníků. Mnozí přiznávají, že o riziku podpojištění slyšeli, ale neřeší ho. Nejčastějším důvodem je přesvědčení, že mají pojistku nastavenou správně, dále obava ze zdražení a nedostatek času smlouvy průběžně aktualizovat. Právě od toho je kvalitní finanční poradce, který by měl na pravidelnou revizi smluv dbát.

Jak probíhá krácení v praxi?

Pokud je pojistná částka nižší než hodnota majetku, pojišťovna sníží plnění ve stejném poměru. Ukažme si to na příkladu, který se týká stovek tisíc českých domácností. Klient si před šesti lety nechal postavit menší rodinný dům za 4,5 milionu korun a na tuto částku jej pojistil. Dnes by výstavba srovnatelného domu přišla na 6 milionů. Dům je tedy podpojištěný o 25 % a v případě škody by pojišťovna plnění odpovídajícím způsobem krátila.

Pokud vichřice poškodí střechu a škoda dosáhne 1 milionu korun, pojišťovna vyplatí jen 750 tisíc. Při totální škodě dostane klient nanejvýš sjednanou pojistnou částku, tedy 4,5 milionu korun. Na obnovu domu mu tak při 25% podpojištění chybí 1,5 milionu.

U částečných škod pojišťovny mírné podpojištění zpravidla tolerují, obvykle do 15 až 20 %, protože v tomto rozpětí jde o běžný pohyb hodnoty nemovitosti. Při vysokém podpojištění ale plnění odpovídajícím způsobem krátí. Je to pochopitelné: jinak by klienti záměrně stanovovali nižší pojistné částky a platili uměle nízké pojistné. Tolerance má pokrýt běžnou dobu do příští aktualizace smlouvy, nikoli deset let. 

Jak nastavit pojistnou částku správně?

Zásadní je uvědomit si, že u rodinných domů se pojišťuje stavba, nikoli pozemek. Ten totiž požár ani povodeň nezničí. Pojistnou hodnotou budovy proto není tržní cena, ale cena reprodukční, tedy kolik by dnes stálo postavit tentýž dům ve stejném rozsahu a kvalitě. Reprodukční cenu naštěstí není potřeba složitě odhadovat. Zpravidla ji stanoví sama pojišťovna po zadání klíčových parametrů. Výsledkem je takzvaná minimální pojistná hodnota, kterou si klient může dále zvýšit podle stavu nemovitosti. Za zvážení stojí i indexace, díky které se pojistná částka automaticky upravuje podle vývoje cen stavebních prací a materiálů.

Nezapomeňte na domácnost

Vše výše uvedené se týká pojištění stavby. Vybavení domácnosti je samostatná kapitola s vlastní pojistnou částkou a chybuje se u ní stejně často. Domácnost totiž vybavujeme postupně a o celkové hodnotě časem ztratíme přehled. Pojišťovna přitom počítá s tím, kolik by stálo pořídit celé vybavení znovu a najednou.

Při odhadu je vhodné projít nemovitost a orientačně sečíst hodnotu vybavení. Nejčastěji se zapomíná na oblečení celé rodiny, sportovní vybavení, nářadí a obsah sklepa či garáže. Výsledek většinu lidí překvapí, obvykle bývá výrazně vyšší, než čekali. S odhadem může pomoci i zkušený poradce, který podobnou smlouvu sjednával už mnohokrát.

Pravidelná revize smlouvy je základ

Pokud si máte z článku odnést jedinou věc, pak tuto: pojištění nemovitosti je vhodné aktualizovat každé dva až tři roky a vždy po větší úpravě domu, která znatelně zvyšuje jeho hodnotu.

Klienti se aktualizaci někdy brání kvůli obavám z výrazného zdražení, které ale ve většině případů nehrozí. U zmíněného domu za 6 milionů korun podpojištěného o 25 % lze při správném nastavení počítat se zdražením orientačně o sto korun měsíčně. To je pro domácnost zanedbatelný výdaj, který za klidné spaní rozhodně stojí.